V poradí šiestej časti si vysvetlíme, čo všetko si je potrebné pri konkrétnej ponuke úveru sledovať.
Pojem č.9 – Ktoré údaje sú pri čerpaní úveru dôležité?
Údajov je vždy niekoľko, avšak vždy je jeden najdôležitejší. A tým je pri každom úveru hodnota ukazovateľa RPMN.
RPMN
Ročná percentuálna miera nákladov vyjadruje sumu všetkých poplatkov a nákladov, ktoré zaplatíte banke/nebankovke za čerpanie úveru. Výška RPMN sa určuje pomocou dĺžky splatnosti pôžičky. Čím dlhšie úver splácate, tým nižšie bude vaše RPMN.
Okrem RPMN sa ďalej sleduje:
- úrok a úroková sadzba
- výška mesačnej splátky
- podmienky mimoriadnej splátky
- predčasné splatenie úveru a vrátenie úveru
- výška všetkých poplatkov
- fixácia úrokovej sadzby (pri hypotéke)
- poistné podmienky a poistenie
Úrok a úroková sadzba
Úrok je pre vás náklad, ktorý musíte zaplatiť v banke za to, že si od nej požičiate peniaze. Vyjadruje ho úroková sadzba pomocou %, najčastejšie za rok (skratka p.a.) a tvorí súčasť mesačnej splátky
Výška mesačnej splátky
Výška mesačnej splátky priamo súvisí s dĺžkou doby splatnosti úveru. Rovnako, ako pri RPMN, platí tu nepriama úmera – kratšia doba splatnosti = vyššie mesačné splátky. Treba sa však na to pozrieť z dlhodobého hľadiska – vyššie mesačné splátky vedú ku celkovo menšej sume, ktorú zaplatíte banke.
Podmienky mimoriadnej splátky, predčasné splatenie úveru a vrátenie úveru
Všetky tri možnosti predstavujú pre vás výhodu, ktorú by ste mali využiť. Každá banka však má tieto podmienky osobitne stanovené.
Poistné podmienky a poistenie
Poistenie sa využíva hlavne pri hypotéke, pri ostatných úveroch je dobrovoľné. Slúži ako záruka voči neschopnosti dlžníka splácať úver. V prípade, ak sa rozhodnete dať poistiť, sledujte najmä tieto tri podmienky:
- mesačné poplatky
- miera a výška poistného kryjúce nesplatenie
- poistné plnenie – výška nesplatenej časti pôžičky, ktorú poistenie kryje.
Výška mesačných poplatkov
Okrem RPMN a prípadného poistného tvoria mesačný poplatky za:
- vybavenie pôžičky,
- vedenie úverového účtu,
- administratívnu činnosť
- predčasné splatenie pôžičky,
- mimoriadne splátky.
Fixácia úroku
Fixácia úroku sa využíva pri hypotéke. Keďže hypotéka sa spláca v rozmedzí 5-30 rokov, je ťažké pre banku predpovedať, ako sa bude vyvíjať trh. Preto sa pri hypotéke určí na určité obdobie (1-10 rokov) rovnaký úrok. A vy práve rozhodujete o tom, ako dlho bude úrok fixovaný. Platí pravidlo – čím dlhšia fixácia, tým vyšší úrok. Oplatí sa ísť zlatou strednou cestou a zvoliť si fixáciu na stredné obdobie – 5 rokov.
Pokračovanie nasleduje v ďalej časti Základné pojmy, ktoré si osvojte pred požiadaním o úver – siedma časť.
