S hypotékou sa nielen teoreticky, ale najmä v praxi stretol takmer každý z nás. Peniaze potrebné na bývanie nemá každý k dispozícii. Väčšinou je nutné požičať si finančné prostriedky, ktoré sa potom využijú na nákup nového bývania. Hypotéky totiž ľudia využívajú práve na tieto účely. Bývať vo svojom chce každý a banky i v tom rady pomôžu. Samozrejme, nič dnes nie je zadarmo a pri hypotékach neraz zaplatíte na úrokoch veľmi veľa. To je to, čo je v súčasnosti predmetom konkurenčného boja medzi jednotlivými bankami.
Historicky najnižšie úroky
Banky dnes ponúkajú klientom hypotekárne úvery, no so zaujímavým rozdielom oproti minulosti. Tým sú úrokové sadzby, ktorých výška je historicky na najnižšej úrovni. Zatiaľ čo v minulosti bola pre mnohých najlepšia hypotéka s 3 % úrokom, dnes vám banky vedia poskytnúť takú, kde je úrok nastavený na 1,1 %. Niekde vám aj toto percento vie banka znížiť. Úroky sú naozaj veľmi nízke, a preto je najlepší čas, ak riešite bývanie. Či už nákup nového, alebo rekonštrukciu starého.
Staršie hypotéky s vysokým úrokom nie sú dnes problémom
Vybrať si hypotéku s nízkym úrokom dnes nie je ťažké, keďže každá banka bojuje o klienta, ako sa dá, a ponúkne vám rôzne benefity. V minulosti, keď úroky neboli na takej nízkej úrovni, klienti nemali výhody ako dnes. Aj v takýchto prípadoch však existuje riešenie, ktorým je refinancovanie. Pojem, ktorý ľudia poznajú z minulosti, no až v súčasnosti zažíva naozajstný boom.
Refinancovať môže každý, no nie vždy sa to oplatí
Refinancovať si môžete nielen hypotéku, ale aj iné druhy úverov či pôžičiek. Cieľ je jasný. Ušetriť čo najviac peňazí na danom úvere. Toto je jeden z hlavných dôvodov, prečo sa mnohí rozhodnú refinancovať svoju hypotéku. Ďalším môže byť potreba zníženia mesačnej splátky, pričom si zároveň chcú klienti skrátiť aj lehotu splatnosti, iným možno nevyhovujú podmienky nastavené v tej-ktorej banke. Nech už je dôvod akýkoľvek, nárok na refinancovanie hypotéky má každý. Dôležité je načasovanie, kedy sa to oplatí najviac. A všetko záleží aj na podmienkach nastavených pri konkrétnej hypotéke.
Refinancovanie a fixačné obdobie
V prvom rade si vysvetlíme, čo znamená samotné refinancovanie. Ide o splatenie aktuálneho hypotekárneho úveru novým, ktorý by mal byť výhodnejší. Najlepším časom na refinancovanie je podľa mnohých odborníkov čas tesne pred alebo hneď po skončení fixácie. Fixácia je obdobie, počas ktorého máte istotu, že sa výška vášho úroku nezmení. Dĺžka fixačného obdobia je rôzna, no najčastejšie ide o 2, 3 až 5 rokov, pričom klient si sám môže zvoliť jej dĺžku, no banky na výber dávajú zväčša len 2 možnosti. Klient si volí fixačné obdobie podľa rôznych parametrov, očakávaní či pocitu istoty. Ten nadobudne, ak si zvolí dlhšiu dobu fixácie. Naopak, kratšiu dobu si volia tí, ktorí očakávajú, že hypotéku si budú meniť v inej banke kvôli zvyšovaniu úrokov. Dlhšia doba fixácie pri starších hypotékach znamenala vysoké úroky. Preto sa môže stať, že niekto má hypotéku s fixáciou na 5 rokov, a do konca fixačného obdobia mu chýba ešte veľa. To, či sa vám refinancovať hypotéku oplatí, závisí od viacerých faktorov.
Refinancovanie starších hypoték vám dokáže ušetriť naozaj veľa
Pri refinancovaní môžete ušetriť nielen na konečnom preplatení úrokov, ale aj na mesačnej splátke. Kým pri starej hypotéke sa váš úrok pohyboval pri 3 %, nová hypotéka s úrokom okolo 1% vám dokáže na mesačných splátkach ušetriť aj stovky eur a celkové preplatenie na úrokoch môže byť nižšie aj o tisícky eur.
Kedy sa refinancovanie oplatí
Čím vzdialenejší je koniec doby splatenia vašej hypotéky, tým lepšie bude pre vás refinancovanie. Naopak, ak vám do splatenia chýba len niekoľko rokov, táto možnosť sa vám nemusí vyplatiť.
Nepopáľte sa na poplatkoch
Nižší úrok v inej banke než je tá vaša neznamená hneď fakt, že máte meniť vašu starú hypotéku. Refinancovanie hypotéky je totiž spojené s poplatkami. Tie vám nabehnú najmä vtedy, ak sa pre refinancovanie rozhodnete práve počas obdobia fixácie. Niektoré banky si účtujú určité percento zo zostatku vašej istiny, ďalej môže ísť o poplatok na katastri a podobne. Dnes, kedy sa banky doslova bijú o každého klienta, sa mnohé z nich rozhodli preplácať tieto poplatky za predčasné splatenie vašej hypotéky v inej banke. Tento faktor samotné refinancovanie určite zľahčuje a zvýhodňuje celkový proces.
V praxi takisto platí, že ak je rozdiel medzi starým a novým úrokom malý, refinancovanie sa neoplatí.
Najprv sa skúste dohodnúť so svojou bankou
Ak nie ste spokojní so svojimi úrokmi na hypotéke, skôr ako sa začnete rozhliadať po inej banke, skúste sa dohodnúť s tou svojou. Pre banky je totiž ťažšie získať nového klienta ako udržať si existujúceho. Preto vám každá predloží určitý návrh s novými podmienkami, ktorý prijať môžete, ale nemusíte.
Na refinancovanie sa pripravte
Ak nie ste ani po tomto spokojní, až vtedy si prezrite ponuky iných bánk. Samotný proces refinancovania by ste mali začať skôr. Už niekoľko mesiacov vopred by ste si mali pripraviť potrebné doklady, ako sú hypotekárne zmluvy, výpisy z katastra, doklad o vlastníctve nehnuteľnosti a podobne. Každá banka vyžaduje iné, a preto si je nutné overiť, čo daná banka, o ktorú máme záujem, bude požadovať.
V ďalšom období sa oboznámte s podmienkami iných bánk. Každá zo zákona musí zverejniť úrokové sadzby niekoľko mesiacov pred skončením fixácie.
O tom, či sa vám refinancovanie vôbec oplatí, sa môžete poradiť s rôznymi odborníkmi alebo poradcami. Aj vy sami si to môžete zistiť, výpočet hypotéky je možný online. Existujú totiž hypotekárne kalkulačky, ktoré vám po zadaní potrebných informácií vedia vyvodiť závery, či je refinancovanie pre vás výhodné, a koľko, prípadne či niečo ušetríte.
